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　　关于“支付宝，微信支付，网络银行”对比分析报告

　　??摘要：在第三方支付产生以前，支付清算体系是客户与商业银行建立联系，商业银行与中央银行建立联系，中央银行是所有商业银行支付清算的对手方，能够通过轧差进行清算。在原有支付清算模式下，由于客户不能与中央银行之间直接建立联系，客户必须分别与每一家商业银行建立联系，支付清算的效率较低。第三方支付诞生以后，客户与第三方支付公司建立联系，第三方支付公司代替客户与商业银行建立联系。这时第三方支付公司成为客户与商业银行支付清算的对手方，第三方支付公司通过在不同银行开立的中间账户对大量交易资金实现轧差，少量的跨行支付则通过中央银行的支付清算系统来完成。本文主要就支付宝，微信支付，网络银行”进行对比分析报告

　　1前言

　　提到网上支付平台，大家脑海中马上浮现的是支付宝、微信支付、财付通、快钱、易宝支付等等。有调查显示，中国互联网第三方支付产品的集中度高于手机银行和网上银行，其原因是这些支付渠道与电商平台结合紧密、配合默契，这两点优势让手机银行和网上银行望尘莫及。

　　最早之前的第三方支付渠道业务单一，随着电商高速发展，线下商业逐渐朝线上转移，第三方支付渠道的功能也愈发完善和全面。除了为买卖双方利益提供有保障之外，还提供转账、缴费、还款、代付以及理财等服务。

　　2支付渠道特点分析

　　支付宝：支付宝可以说是目前广大网民最为熟悉，使用率最高的一个支付平台。支付宝主要提供支付及理财服务。还包含了网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务，并推出了余额宝等理财服务。

　　微信支付：算是目前增长速度较快的一种支付方式，基于微信平台，崛起的契机为2015年春节期间，大量用户通过微信支付在朋友圈发红包。微信支付也颇为便捷，用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信app的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，无需任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便流畅。

　　财付通：诞生早于微信支付，与支付宝相似，与腾讯QQ完美兼容。个人用户注册财付通后，即可在拍拍网及20多万家购物网站轻松进行购物。财付通支持全国各大银行的网银支付，用户也可以先充值到财付通，享受更加便捷的财付通余额支付体验。

　　快钱：快钱虽说是国内较早的一批信息化金融服务机构，不过快钱的支付平台却较接近于支付宝等，含移动类、收款类、付款类、账户类、生活服务类五大类，特色不够明显，所以跟其他优秀的第三方支付平台相比，并没有太大优势。

　　多享分期：诞生于P2P平台，是一种新型支付渠道，主要提供商品分期支付和提现功能。只要获得多享分期授信额度，即可对其所签约的商户出售的商品进行分期付款，或者从多享平台上提现。与第三方支付方式不同的是，不依赖于某个电商平台，线上与电商、支付渠道合作，线下与实体店、商城以及提供各种服务的商家合作。

　　3支付模式优势比较

　　移动支付模式

　　移动支付主要指通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。近年来我国移动支付发展迅速，移动支付的形式更加多样化，出现了短信支付、NFC近场支付、语音支付、二维码扫描支付、手机银行支付、刷脸支付等移动支付方式。

　　国外的移动支付模式，在发达地区与我国比较相似，而在贫穷地区主要表现为手机银行，一般不需要第三方支付来配合。

　　我国的移动支付模式，如果是由银行推出，则需要开通手机银行，同时为了配合近场支付，可能还需要手机具有NFC功能。如果是三大运营商推出的移动支付，一般是通过在SIM卡植入芯片来完成支付（如手机贴膜卡、翼支付的RFID-UIM卡等）。如果是纯粹的第三方支付公司推出，可以不用开通手机银行，就可直接进行支付，如支付宝的“碰碰刷”、微信支付等，其特点就是方便快捷，最大限度地满足客户对速度的要求。但第三方支付公司推出的移动支付，安全性不及手机银行，多数情况由保险公司来进行承保。

　　个人的金融账户不再专属于传统金融机构

　　支付与账户紧密相连，账户是支付的起点与归属，没有了账户也就没有了支付，在电子货币时代账户尤其重要，国泰君安证券公司董事长万建华认为“未来金融业，得账户者得天下”。支付是将货币从一个账户里转移到另一账户，支付的过程就是货币在账户之间转移的过程。在电子货币时代，要使货币同时具有支付与金融商品的属性，个人账户不可或缺（如果是现金交易则可以不需要）。而能够作为支付手段的金融商品，一般具有低波动率、高流动性的特征。

　　随着互联网金融的兴起，个人的金融账户不再专属于传统金融机构，一些互联网公司也可以提供，如支付宝账户、QQ账户等。在一段时间内账户提供主体将呈现多元化的态势。而随着个人